Annuitet - bu siz va sug'urta kompaniyasi o'rtasida tuzilgan shartnoma bo'lib, siz dasturga ma'lum miqdorda pul to'laysiz va kelajakda sug'urta kompaniyasi sizga to'lovlarni amalga oshiradi. Malakali annuitet, malakali bo'lganidan farqli o'laroq, soliqdan keyingi dollar bilan moliyalashtiriladi va malakali annuitetlar uchun ichki daromad xizmati (IRS) ning ba'zi qoidalariga bo'ysunmaydi. Biroq, malakasiz annuitetlar ma'lum soliqlarga tortiladi. Malakasiz annuitetni o'rnatish uchun avval siz qanday turdagi annuitet kerakligini aniqlash uchun xarid qilishingiz kerak. Malakasiz annuitetni sotib olayotganda, raqobatbardosh variantlarni taklif etadigan nufuzli sug'urta kompaniyasini toping.
Qadamlar
3dan 1 -qism: Annuitetlarni xarid qilish
Qadam 1. Tadqiqotingizni o'tkazing
Annuitetlar har xil shakl va o'lchamlarda bo'ladi. Annuitetning har bir turi o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Sizning ehtiyojlaringizga mos keladigan annuitetni tanlash uchun sizda mavjud variantlarni tushunishga yordam beradigan keng ko'lamli tadqiqotlar o'tkazishingiz kerak. Internetda annuitet variantlarini qidirishdan boshlang. Ko'pgina sug'urta kompaniyalari, brokerlik firmalari va o'zaro fond kompaniyalari o'z takliflari haqida Internetda ma'lumotga ega bo'lishadi. Masalan, Edvard Jons va Ameriprise ikkalasida ham annuitet variantlari haqida bilib olishga yordam beradigan onlayn resurslar mavjud.
- Internetda tadqiqot qilishdan tashqari, annuitet provayderlariga shaxsan tashrif buyuring va savollar bering. Annuitetlarni taklif qiladigan har bir kompaniyada sizning variantlaringizni muhokama qiladigan xodimlar bo'ladi.
- Annuitetlar o'ziga xos soliq imtiyozlari va majburiyatlarini taklif qilganligi sababli, soliq bo'yicha mutaxassis bilan annuitetlar va ularning soliqlarga qanday ta'sir qilishi haqida gaplashish ham foydali bo'lishi mumkin.
Qadam 2. Annuitetlarning afzalliklari va kamchiliklarini tushuning
Annuitetlar - bu siz sotib olgan annuitet turiga va sotib olgan kompaniyangizga qarab har xil tavakkalchilik va foyda keltiradigan sarmoyaviy vositalar. Annuitetlarni sotib olayotganda, annuitetlar nima uchun ishlatilishini va qachon ulardan qochish kerakligini tushunish kerak. Malakasiz annuitet siz uchun eng yaxshi investitsiya varianti ekanligini aniqlash uchun professional bilan gaplashishingizga ishonch hosil qiling.
- Nafaqalar uzoq muddatli pensiya tejash uchun ajoyib imkoniyat bo'lishi mumkin. Ularni odatda 40 yoshgacha bo'lgan, pensiya yoshiga yaqin odamlar va o'z aktivlarini himoya qilmoqchi bo'lgan mutaxassislar sotib oladi. Annuitet sotib olish kelajakda kafolatlangan to'lovlarni qulflash orqali pensiyangizni sug'urtalashning ajoyib usuli bo'lishi mumkin. Malakasiz annuitetlar, shuningdek, soliq bo'yicha kechiktirilgan daromadni, daromadlar bo'yicha talablarni, IRS badallari bo'yicha cheklovlarni va federal pul olish qoidalarini taklif qilmaydi (garchi sizning shtatingizda ma'lum qoidalar bo'lishi mumkin).
- Annuitetlarning ba'zi kamchiliklari bor. Yuqori xarajatlar va to'lovlar annuitetlarni ba'zi iste'molchilar uchun qimmat variantga aylantirishi mumkin. Siz sotib olgan annuitet turiga qarab, investitsiyalar yuqori xavf ostida bo'lishi mumkin va sizning investitsiyalaringiz pul yo'qotishi mumkin. Noma'lum annuitetlar soliqdan keyingi dollar bilan to'langanligi sababli, siz malakali annuitetlarga berilgan ba'zi soliq imtiyozlariga ega bo'lolmaysiz.
Qadam 3. Malakali va malakasiz annuitetlarni tanlang
Xarid qilishda qilishingiz kerak bo'lgan birinchi muhim qaror - bu malakali yoki malakasiz annuitetni xohlaysizmi. Bu IRS tomonidan ma'lum variantlarni ta'riflash uchun ishlatiladigan umumiy atamalar. Malakasiz annuitetlar-bu faqat soliqdan keyingi dollar hisobidan moliyalashtiriladigan mablag'lar. Bu shuni anglatadiki, siz investitsiya kiritmasdan oldin badallar bo'yicha daromad solig'ini to'lagansiz. Shunday qilib, siz pulni olib tashlaganingizda, faqat daromad daromad sifatida soliqqa tortiladi (ya'ni, badallar soliqsiz olinadi). Bundan tashqari, malakasiz annuitetlarga sarmoya kiritish uchun daromadlar talab qilinmaydi, IRS hissasi chegarasi yo'q va federal pul olish qoidalari yo'q.
Boshqa tomondan, malakali annuitetlar soliqdan oldingi dollarlar hisobidan moliyalashtiriladi, ya'ni sizning hissalaringiz soliq imtiyozlariga mos kelishi mumkin. Biroq, siz malakali annuitetlardan taqsimot olganingizda, barcha pullar daromad solig'iga tortiladi. Bundan tashqari, malakali annuitetga hissa qo'shish uchun siz daromad olgan bo'lishingiz kerak. IRS, shuningdek, yillik badal miqdorini belgilaydi va 70 1/2 yoshda pul olishni talab qiladi
Qadam 4. Darhol va kechiktirilgan annuitetlar o'rtasidagi farqni ko'rib chiqing
Agar siz malakasiz annuitet siz uchun to'g'ri deb hisoblasangiz, siz darhol yoki kechiktirilgan malakasiz annuitetni xohlayotganingizni aniqlashingiz kerak bo'ladi. Darhol annuitet bilan siz bir martalik mablag 'kiritasiz va sug'urta kompaniyasi sizga darhol to'lovlarni amalga oshira boshlaydi. Siz har oy aniq miqdorni xohlaysizmi yoki investitsiyalaringizning muvaffaqiyati asosida o'zgaruvchan miqdorni tanlashingiz mumkin. Darhol annuitetlar - pensiya yoshiga etgan, daromad olishni tez xohlaydigan odamlar uchun yaxshi variant.
Boshqa tomondan, agar siz kechiktirilgan malakasiz annuitetni tanlasangiz, siz nafaqaga chiqishdan bir yil oldin, bir martalik yoki oylik to'lovlar bilan sarmoya kiritasiz. Bu yillar mobaynida sizning investitsiyalaringiz o'sadi (umid qilamanki). 59 1/2 yoshda, siz investitsiyalaringizning muvaffaqiyatiga qarab miqdorda tarqatishni boshlashingiz mumkin. Bu yosh daromadli shaxslar uchun uzoq vaqt sarmoya kiritish uchun yaxshi variant. Kechiktirilgan annuitetlar sizning aktivlaringizni uchinchi tomon da'volaridan himoya qilishga yordam beradi (masalan, sud jarayonida). Agar sizga zudlik bilan barqaror daromad oqimi kerak bo'lsa, bu yaxshi variant emas
5-qadam. O'zgarmas, o'zgarmaydigan yoki kapital indeksli optsionlarga bo'lgan ehtiyojingizni aniqlang
Agar siz kechiktirilgan malakasiz annuitet siz uchun eng yaxshi variant deb qaror qilsangiz, qaysi turdagi kechiktirilgan variant sizga eng yaxshi investitsiya imkoniyatlarini taklif qilishini aniqlashingiz kerak bo'ladi. Umuman olganda, siz quyidagi qoldirilgan variantlardan birini tanlashingiz mumkin bo'ladi:
- Ruxsat etilgan, bu past xavfli aktivlar portfeliga sarmoya kiritishni va nafaqaga chiqqunga qadar yillik kafolatlangan daromad miqdorini olishni o'z ichiga oladi.
- O'zgaruvchan, bu sizning annuitetingiz bo'lgan kompaniya tomonidan taklif qilinadigan aktsiyalar va obligatsiyalarga sarmoya kiritishni o'z ichiga oladi. Siz nafaqaga chiqqaningizda, sizning annuitetingiz dastlabki sarmoyangizdan ko'ra ko'proq yoki kamroq bo'lishi mumkin.
- Qimmatli qog'ozlar indeksli, bu fond indekslari ko'rsatkichlarini aks ettiruvchi investitsiyalarni o'z ichiga oladi (masalan, S&P 500). Sizning sug'urta kompaniyangiz, odatda, ma'lum daromadni kafolatlab, sizni bozor pasayishidan himoya qiladi.
3 -qismning 2 -qismi: malakasiz annuitet sotib olish
Qadam 1. Kuchli sotuvchilar uchun xarid qiling
Annuitetlar - bu investitsiya vositasi, shuning uchun ma'lum xavf bilan sotib olinadi. Investitsiyalar xavfini kamaytirish uchun annuitetni sotib oladigan kuchli sug'urta kompaniyasini topganingizga ishonch hosil qiling. Sug'urta kompaniyasi obro'li va moliyaviy xavfsiz bo'lishi kerak. To'lov bosqichida kompaniya hali ham mavjud bo'lishini ta'minlash muhimdir. Agar siz yomon sug'urta kompaniyasini tanlasangiz va ular sizning to'lov davringizdan oldin yopilsa yoki bankrot bo'lsa, siz sarmoyangizdan hech qanday foyda ko'rmaysiz.
Umuman olganda, siz sotuvchini sotib olayotganda, sug'urta kompaniyalariga murojaat qiling. Bu sizga pul kerak bo'lganda kerak bo'lishini ta'minlashga yordam beradi
2 -qadam. Mumkin bo'lgan to'lovlarni tushuning
Agar siz xarid qilish uchun bir nechta nufuzli sug'urta kompaniyalarini topsangiz, ulardan yillik to'lovlari bilan bog'liq to'lovlar haqida so'rang. Investitsiya qilishdan oldin ularning hammasini tushunganingizga ishonch hosil qiling. Har bir sug'urta kompaniyasi har xil takliflarga ega bo'ladi va siz ortiqcha haq oladigan kompaniyaga "yo'q" deb aytishdan qo'rqmasligingiz kerak. To'lovlarni muhokama qilayotganda, quyidagilar haqida so'raganingizga ishonch hosil qiling:
- Agar siz annuitetni bekor qilsangiz va sarmoyangizni olib qo'ysangiz, sizdan olinadigan to'lovlar. Agar dastlabki etti yilda annuitetni bekor qilsangiz, ba'zi annuitetlar 6% yoki 7% miqdorida olinadi. Garchi taslim bo'lish to'lovlari muqarrar bo'lsa -da, siz past to'lovni topish uchun ishlashingiz mumkin.
- Sug'urta kompaniyasi sizning annuitet shartnomangiz bo'yicha tavakkal qilgani uchun to'laydigan o'lim va xarajatlar xavfi bo'yicha to'lovlar. To'lov odatda sizning hisobingiz qiymatining foiziga teng, ko'pincha yiliga 1,25%.
- Ish yuritish va boshqa ma'muriy xarajatlar uchun olinadigan ma'muriy yig'imlar. Bu yillik yillik to'lov yoki hisobingiz qiymatining foizi sifatida o'rnatilishi mumkin.
- Asosiy fond xarajatlari, bu asosiy investitsiyalar uchun to'lovlar.
- Qo'shimcha imtiyozlar uchun to'lovlar, bu annuitetlik xususiyatlari bilan bog'liq to'lovlar. Masalan, siz kafolatlangan minimal daromad to'lovlari va uzoq muddatli tibbiy sug'urta uchun to'lov olishingiz mumkin.
Qadam 3. O'lim nafaqalari haqida so'rang
Odamlar annuitetlarni sotib olishining o'ziga xos sabablaridan biri bu ularning o'limi mumkin bo'lgan nafaqalaridir. Agar siz vafot etsangiz, turmush o'rtog'ingizga annuitet qanday to'lanadi? Sizning turmush o'rtog'ingiz o'lim to'lovlarini hisobga to'lash orqali annuitetni davom ettirish imkoniyatiga ega bo'ladimi? Turmush o'rtog'ingizga pochta orqali chek keladimi? Annuitet sotib olayotganda shu savollarni bering va javoblardan qoniqishingizga ishonch hosil qiling.
Ba'zi hollarda, siz annuitetning o'limi bo'yicha nafaqalarni oshirish uchun qo'shimcha haq to'lashingiz mumkin
Qadam 4. Qaytishlarni hisoblang
Siz xarid qilayotgan sug'urta kompaniyasi bilan o'tiring va har xil turdagi annuitet va investitsiya variantlari asosida mumkin bo'lgan daromad va to'lovlarni hisoblang. Siz sarmoya kiritmoqchi bo'lgan pul miqdoriga qarab oylik qancha daromad olishingizni aniqlang. Qaytish qanday hisoblanganiga diqqat bilan qarang. Ba'zi hollarda to'lovlar va xarajatlar tufayli daromadlar nisbatan past bo'lishi mumkin.
Ko'pgina hisob -kitoblar sug'urta kompaniyasidan sug'urta kompaniyasiga farq qiladi. Ishoning, kimdir sizni jarayon davomida boshqaradi va uni tushunishga yordam beradi. Bu nafaqat sotib olish to'g'risida qaror qabul qilishingizga, balki qancha sarmoya kiritishingiz va qaerga sarmoya kiritishingiz kerakligini aniqlashga ham yordam beradi
Qadam 5. Annuitet shartnomasini o'qing
Har bir annuitet siz va sizning sug'urta kompaniyangiz o'rtasidagi shartnoma munosabatlaridir. Annuitet sotib olishdan oldin, sug'urta kompaniyasi sizga qayta ko'rib chiqish uchun shartnoma beradi. Buni ko'rib chiqing va barcha to'lovlar aniq ko'rsatilganligiga ishonch hosil qiling. Agar siz shartnomani baholashda yordamga muhtoj bo'lsangiz, darhol qaror qabul qilishga majburlamang. Shartnomani uyga olib borishni so'rang, shunda kimdir uni ko'rib chiqishi mumkin. Agar sizda soliq maslahatchisi, advokat yoki moliyaviy maslahatchi bo'lsa, ulardan shartnomani ko'rib chiqishni so'rang.
6 -qadam. Prospektlarni so'rash
Esingizda bo'lsin, annuitet nafaqat sug'urta kompaniyasi bilan sotib olish shartnomasini, balki sizning pulingiz bilan amalga oshiriladigan investitsiyalarni ham o'z ichiga oladi. Sug'urta kompaniyasiga annuitet shartnomasiga muvofiq pulingizni berganingizdan so'ng, bu pul siz tanlagan investitsiya variantiga muvofiq qo'yiladi. Annuitet sotib olishdan oldin, sug'urta kompaniyasidan sizga investitsiya qilishning mumkin bo'lgan variantlari haqida batafsil ma'lumot beradigan o'zaro fondlar prospektlarini taqdim etishni so'rang. Agar ma'lum bir investitsiya vositasini tanlagan bo'lsangiz, sizning pulingiz qanday investitsiya qilinishi haqida tasavvurga ega bo'lish uchun ushbu prospektlarni o'qing. Bu prospektlar annuitet sotib olinganidan keyin pulingizni qayerga sarmoya kiritishingizni aniqlashga yordam beradi.
Qadam 7. Shartnomani imzolash
Siz tanlagan annuitet va sug'urta kompaniyasi bilan o'zingizni qulay his qilgandan so'ng, siz sotib olishni yakunlash uchun shartnoma tuzishingiz mumkin. Siz va sug'urta kompaniyasi imzolaganidan so'ng, siz o'z hissangizni qo'shishga va pulingizning o'sishini kuzatishga tayyor bo'lasiz (umid qilamanki).
8 -qadam. O'z hissangizni qo'shing
Annuitet shartnomasi tuzilgandan so'ng, siz shartnoma shartlariga muvofiq o'z hissangizni qo'shasiz. Agar siz zudlik bilan annuitetni tanlagan bo'lsangiz, masalan, shartnoma imzolanishi bilan (yoki shartnoma imzolangan vaqt ichida) bir martalik mablag 'kiritishingiz kerak bo'ladi. Ammo, agar siz kechiktirilgan annuitetni tanlagan bo'lsangiz, siz yillar davomida o'z hissangizni qo'shishingiz mumkin.
Esda tutingki, malakasiz annuitetlar federal badallar chegarasiga ega emas. Shuning uchun, federal qonunga binoan, siz yillik daromadingizga xohlaganingizcha hissa qo'shishingiz mumkin. Biroq, ba'zi sug'urta kompaniyalari o'z hissalarini cheklashlari mumkin. Misol uchun, ba'zi sug'urta kompaniyalari sizni har yili 25 000 AQSh dollari miqdorida cheklaydi
3dan 3 qism: Soliq majburiyatini tushunish
Qadam 1. Soliq to'lanmagan dollar bilan malakasiz annuitetlarni to'lash
Malakasiz annuitet badallari va taqsimotlari boshqa soliq va investitsiyalarga taalluqli bo'lmagan maxsus soliq qoidalariga ega. Malakasiz va malakali annuitetning eng katta farqi shundaki, malakasiz annuitetlar soliqdan keyingi dollar bilan to'lanadi. Bu shuni anglatadiki, siz tasdiqlanmagan annuitetga qo'shgan pulingiz hisobga tushishidan oldin daromad sifatida soliqqa tortilgan. Shu sababli, siz o'z badallaringizni olib qo'yganingizda, ular daromad sifatida soliqqa tortilmaydi.
Qadam 2. Sizning daromadingiz soliqni kechiktirishga ruxsat bering
Sizning badallaringiz annuitetda bo'lsa-da, pul soliqqa tortiladi. Bu shuni anglatadiki, agar siz pul o'tkazmasangiz va siyosat e'lon qilinmasa, sizning pulingiz soliqqa tortilmaydi. Hisobda soliqsiz o'sadi.
Boshqa tomondan, agar siz malakali annuitet sotib olsangiz, badallar ham, daromadlar ham soliqdan kechiktiriladi. Hisob-kitoblar soliqdan oldingi dollar bilan amalga oshirilgani uchun shunday
Qadam 3. Tushuning, daromad birinchi navbatda qaytariladi
Qachonki siz pul o'tkazmasini olganingizda yoki sizga annuitetdan to'lov to'langan bo'lsa, daromad birinchi navbatda olib qo'yilgan hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki, sizning hisobingiz investitsiya qilingan miqdorga yetmaguncha barcha pul mablag'lari oddiy daromad sifatida soliqqa tortiladi. O'sha paytda, qolgan pul mablag'lari odatdagi daromad solig'iga tortilmaydi, chunki bu pul qo'shilmasdan oldin soliqqa tortilgan edi.
Masalan, siz annuitetga 50 000 dollar hissa qo'shdingiz va pul olishdan oldin u 150 000 dollargacha o'sdi. Pul olish boshlanganda, tarqatilgan birinchi 100 ming dollar daromad sifatida soliqqa tortiladi. Yakuniy taqsimlangan 50 000 dollar daromad sifatida soliqqa tortilmaydi
Qadam 4. Erta olinadigan soliq jazolaridan ehtiyot bo'ling
Agar siz 59 1/2 yoshga to'lmagan bo'lsangiz, malakasiz annuitetdan pul olib bo'lmaydi. Agar shunday qilsangiz, sizga IRS tomonidan 10% miqdorida jarima solinishi mumkin. Jarima har qanday soliqqa tortiladigan daromad bo'yicha hisoblanishi mumkin va odatdagi daromad solig'iga qo'shimcha bo'ladi.
Bu jazo nafaqaga chiqqunga qadar pulingizni annuitetda saqlashga turtki bo'ladi. IRS sizga soliq imtiyozini beradi, chunki annuitet pensiya hisobi bo'lishi kerak. Shuning uchun, agar siz qoidalarga rioya qilmasangiz va noto'g'ri sabab bilan annuitetdan foydalanishga urinmasangiz, IRS jarimalarni baholashi mumkin
5 -qadam. To'lovlaringizni annuitiv qilishni o'ylab ko'ring
Agar siz malakasiz annuitetni e'lon qilsangiz, har bir taqsimotning bir qismi investitsiyalarning qaytarilishi hisoblanadi va sizga oddiy daromad solig'i solinmaydi. Soliq solinadigan miqdor siz annuitetni annuitet qilishni tanlaganingizda aniqlanadi. Hisoblash sug'urta kompaniyasi tomonidan ularning siyosatiga muvofiq amalga oshiriladi.
Bu sizga soliq majburiyatlarini barcha soliqlarni oldindan to'lashdan farqli o'laroq, annuitet muddati davomida tarqatishga yordam beradi
6 -qadam. Ayrim benefitsiarlarni tanlash oqibatlarini o'rganing
O'limdagi soliqlar, siz annuitet bo'yicha kimni sizning foydangiz sifatida tanlaganingizga bog'liq bo'ladi. Agar turmush o'rtog'ingiz sizning malakasiz o'zgaruvchan annuitetingizni meros qilib olsa, u odatda shartnomani o'z nomidan davom ettirishni tanlashi mumkin. Agar turmush o'rtog'ingiz bu variantni tanlasa, pul olinmaguncha soliq olinmaydi. Ammo, agar sizning turmush o'rtog'ingiz o'lim nafaqasi miqdorini tekshirishni tanlasa, daromad oddiy daromad sifatida soliqqa tortiladi.